Koronkorko-laskin

Laske tuleva varallisuutesi koronkorkovaikutuksella

Loppuarvo
95 878 €
Yhteensä korot
30 878 €
Alkupääoma
5 000 €
Yhteensä sijoitettu
65 000 €

Varallisuuden kasvu ajan myötä

Sijoitukset
Korot

Vuosittainen erittely

VuosiSijoitusKorotSijoitukset yht.Korot yht.Saldo
05 000 €–5 000 €–5 000 €
16 000 €578 €11 000 €578 €11 578 €
26 000 €1 038 €17 000 €1 615 €18 615 €
36 000 €1 531 €23 000 €3 146 €26 146 €
46 000 €2 058 €29 000 €5 204 €34 204 €
56 000 €2 622 €35 000 €7 825 €42 825 €
66 000 €3 225 €41 000 €11 051 €52 051 €
76 000 €3 871 €47 000 €14 922 €61 922 €
86 000 €4 562 €53 000 €19 484 €72 484 €
96 000 €5 301 €59 000 €24 785 €83 785 €
106 000 €6 092 €65 000 €30 878 €95 878 €

Korkoa korolle ja lumipalloefekti

Koronkorko on sitä, mitä tapahtuu, kun tuottosi alkavat itse tuottaa. Kunkin vuoden kasvu lisätään saldoon, joten seuraava vuosi kasvaa suuremmalta pohjalta. Sijoituksessa luku on yleensä tuotto eikä kiinteä korko, mutta laskutoimitus on sama.

Pieni alussa, valtava lopussa

Samaa ajatusta kutsutaan usein lumipalloefektiksi. Rinnettä alas vierivä lumipallo kerää joka kierroksella lisää lunta, ja koska se on joka kierroksella suurempi, se kerää enemmän kuin edellisellä. Korkoa kerryttämään jätetty saldo käyttäytyy samoin: mitä pidempään se vierii, sitä suurempi osa sen lopullisesta koosta tulee vierimisestä itsestään eikä siitä lumesta, josta aloitit.

Aika vaikuttaa enemmän kuin tuotto

Muutos näkyy siinä, mistä saldo koostuu. Laskurin omilla oletusarvoilla — 5 000 € aluksi, 500 € kuukaudessa, 7 % vuodessa — yllä oleva yhteenveto näyttää 95 878 € kymmenen vuoden jälkeen, ja siitä 30 878 €, eli 32,2 %, on korkoa eikä maksamaasi rahaa. Anna samojen arvojen juosta kolmekymmentä vuotta sen sijaan, ja summa nousee 626 316 euroon, josta 441 316 € on korkoa — 70,5 %. Talletukset eivät koskaan muuttuneet; jokaisella vuodella oli vain enemmän, mihin vaikuttaa, kuin edellisellä.

Yksinkertainen korko vs. koronkorko

Vertailu yksinkertaiseen korkoon tekee ilmiön näkyväksi. Yksinkertainen korko lasketaan aina alkuperäisestä summasta, joten se maksaa joka vuosi saman verran ja kokonaissumma nousee suorana viivana. Koronkorko lasketaan sen hetkisestä saldosta, joka sisältää jo kaiken siihen mennessä kertyneen.

Yksinkertainen korko — suora viiva

Laskuri alkaa oletuksena 5 000 eurosta. Aseta se summa yksinkertaiseen 7 %:n korkoon ilman jatkuvia talletuksia, ja se tuottaa täsmälleen 350 € joka ikinen vuosi. Kymmenen vuoden jälkeen se on 3 500 € korkoa 5 000 euron alkusumman päälle, yhteensä 8 500 €.

Koronkorko — käyrä

Koronkorko samasta 5 000 eurosta 7 %:lla tuottaa myös 350 € ensimmäisenä vuonna. Mutta toinen vuosi lasketaan 5 350 eurosta 5 000 euron sijaan, joten se tuottaa hieman enemmän, ja jokainen seuraava vuosi tuottaa hieman enemmän kuin edellinen. Kymmenen vuoden jälkeen sinulla on 9 836 € — 1 336 € enemmän kuin yksinkertainen korko olisi antanut, samasta alkusummasta samalla 7 %:n korolla.

Yhden vuoden aikana näiden kahden ero on riittävän pieni sivuutettavaksi, ja juuri siksi koronkorko on helppo aliarvioida. Se on lyhyellä aikavälillä vaatimaton ja vuosikymmenten kuluessa ratkaiseva. Alla oleva vuosi vuodelta -taulukko tekee tuon kehityksen näkyväksi sen sijaan, että se jäisi tuntuman varaan.

Korkoa kerryttävä laskenta ei välitä suunnasta. Maksamatta jäävä velka kasvaa samalla laskutoimituksella samaan tahtiin: saldo nousee ja seuraava kulu lasketaan korkeammasta luvusta. Lumipallo vierii kumpaankin suuntaan, ja se, kummalla puolella olet, riippuu vain siitä, saatko tuoton vai maksatko sen.

72:n sääntö: kuinka nopeasti se kaksinkertaistuu?

Usein kysyttyyn kysymykseen on oikotie: tietyllä tuotolla, kuinka kauan kestää, että saldo kaksinkertaistuu? Jaa 72 vuotuisella tuotolla, ja vastaus on tarpeeksi lähellä ollakseen hyödyllinen ilman koko laskelman tekemistä.

72 ÷ vuotuinen tuotto (%) = vuotta kaksinkertaistumiseen

7 %:n tuotolla: 72 ÷ 7 ≈ 10,3 vuotta. Tarkasti oikeasta kaavasta laskettuna vastaus on 10,2 vuotta — tarpeeksi lähellä, jotta oikotie kannattaa muistaa. Siksi myös yllä oleva 5 000 euron esimerkki päätyy kymmenen vuoden jälkeen lukuun 9 836 € eikä pyöreään 10 000 euroon: kymmenen vuotta on juuri vähemmän kuin ne 10,2 vuotta, jotka kaksinkertaistuminen todella vaatii.

Oikotie on tarkin tuotoilla noin 6–10 %. Sen ulkopuolella virhe kasvaa molempiin suuntiin, ja kasvaa nopeammin hyvin alhaisilla koroilla kuin hyvin korkeilla.

Näin käytät laskuria

  1. Aloita summasta, joka sinulla jo on. Jos aloitat nollasta, jätä kenttä nollaan ja anna talletusten tehdä työ.
  2. Syötä se, mitä lisäät säännöllisesti, ja valitse, onko summa kuukausittainen vai vuosittainen. Kun vaihdat näiden välillä, summa muunnetaan.
  3. Aseta vuotuinen tuotto ja vuosien määrä kahdella liukusäätimellä. Kaavio, summat ja taulukko päivittyvät samalla kun vedät.
  4. Lue alla oleva vuosi vuodelta -taulukko. Se pitää talletuksesi erillään siitä, mitä korko on lisännyt, joten näet, milloin korko alkaa ohittaa talletukset.

Näin laskuri laskee

A = P(1 + r/n)nt

Alkusumma kasvaa korkoa korolle -kaavan mukaan, jossa P on alkusumma, r vuotuinen tuotto desimaalilukuna, n kuinka monta kertaa vuodessa korko lisätään ja t vuosien määrä.

Lisäsijoitukset tulevat tämän päälle. Kuukausierä katsotaan maksetuksi kunkin kuukauden alussa, joten se tuottaa korkoa siltä osalta jaksoa, jonka se on mukana. Vuosierä lisätään vuoden lopussa. Päivittäinen korkojaksotus muunnetaan vastaavaksi kuukausikoroksi.

Mikä muuttaa lopputulosta

Aika

Samalla korolla myöhempi vuosi lisää enemmän kuin aikaisempi, koska se korkoutuu suuremmasta saldosta. Sama 5 000 euron esimerkki tuottaa 350 € korkoa ensimmäisenä vuonna, mutta kymmenentenä vuonna — kun korko lasketaan saldosta, joka on jo kasvanut yhdeksän vuotta — sama 7 %:n korko tuottaa 643 €. Kaikesta tässä laskelmassa aika on vipu, jolla on eniten liikkumavaraa.

Koronlisäystiheys

Sillä, kuinka usein korko lisätään, on vähemmän merkitystä kuin useimmat odottavat. Anna samojen 5 000 euron juosta 7 %:lla kymmenen vuotta ja muuta vain koronlisäystiheyttä: vuosittain summa nousee 9 836 euroon, kuukausittain 10 048 euroon — todellinen 212 euron ero, mutta murto-osa siitä, mitä koron tai ajan muuttaminen merkitsisi.

Inflaatio, verot ja kulut

Mikään näistä ei näy laskurin näyttämässä luvussa. Yllä oleva 5 000 euron esimerkki nousee kymmenen vuoden jälkeen 9 836 euroon, mutta 2 %:n inflaatiolla koko ajan se on ostovoimaltaan enää noin 8 069 € nykyrahassa. Vero myyntivoitosta ja jatkuvat tili- tai rahastokulut pienentävät lukua edelleen, ja molemmat korkoutuvat sinua vastaan samalla tavalla kuin kasvu korkoutuu hyväksesi.

Usein kysytyt kysymykset

Voinko tallentaa laskelman ja palata siihen?

Kyllä. Yläpalkin kirjanmerkkipainike tallentaa nykyiset luvut valitsemallasi nimellä, ja niitä säilytetään enintään kymmenen. Ne pysyvät vain tässä selaimessa — mitään ei lähetetä eteenpäin, eivätkä ne seuraa toiseen laitteeseen.

Minkä tuoton syötän?

Se on sinun oma oletuksesi, ei jotain, mihin tämä työkalu voi vastata. Tavallinen tapa on tehdä sama laskelma kaksi tai kolme kertaa eri tuotoilla ja verrata tuloksia. Syöttämääsi tuottoa sovelletaan joka vuoteen samalla tavalla, mitä mikään todellinen markkina ei tee.

Ottaako tulos huomioon inflaation, verot tai kulut?

Ei. Kaikki luvut ovat tämän päivän rahassa, ennen veroja ja ennen kuluja. Saadaksesi karkean käsityksen ostovoimasta vähennä odottamasi inflaatio syöttämästäsi tuotosta ja lue tulos arviona eikä lukuna.

Miksi kuukausittaiset talletukset päätyvät vuosittaisia korkeammalle?

Kuukausisumma katsotaan talletetuksi kunkin kuukauden alussa, joten jokainen talletus kerryttää korkoa loppuvuoden ajan. Vuosisumma lisätään vasta vuoden päätyttyä eikä kerrytä korkoa sen aikana. Sama vuosisumma kuukausierissä päätyy siksi hieman korkeammalle.