Calculateur d'intérêts composés

Les intérêts composés et l'effet boule de neige

Les intérêts composés, c'est ce qui se produit quand vos gains se mettent à produire des gains à leur tour. La croissance de chaque année s'ajoute au solde, si bien que l'année suivante part d'une base plus large. Pour un placement, il s'agit le plus souvent d'un rendement plutôt que d'un taux fixe, mais le calcul reste le même.

Intérêts simples contre intérêts composés

C'est en le comparant aux intérêts simples que l'effet devient visible. Les intérêts simples se calculent toujours sur le montant de départ : ils versent la même somme chaque année et le total progresse en ligne droite. Les intérêts composés se calculent sur le solde courant, qui contient déjà tout ce qui a été gagné jusque-là.

Sur une seule année, la différence entre les deux est assez faible pour être négligée, et c'est précisément pourquoi la capitalisation se sous-estime facilement. Elle est insignifiante à court terme et décisive sur plusieurs décennies. Le tableau année par année ci-dessous sert à rendre cette courbe visible plutôt qu'à la laisser à l'intuition.

La capitalisation n'a pas de préférence de sens. Une dette qu'on ne rembourse pas croît selon le même calcul et au même rythme : le solde monte, et la charge suivante se calcule sur le montant plus élevé. La boule de neige roule dans les deux sens, et le côté où vous vous trouvez dépend seulement de qui perçoit le rendement et qui le paie.

La règle des 72 : à quelle vitesse ça double ?

Il existe un raccourci pour une question souvent posée : à un rendement donné, combien de temps avant que le solde double ? Divisez 72 par le rendement annuel, et la réponse est assez proche pour être utile sans faire tout le calcul.

72 ÷ rendement annuel (%) = années pour doubler

À un rendement de 7 % : 72 ÷ 7 ≈ 10,3 ans. Calculée exactement à partir de la vraie formule, la réponse est 10,2 ans — assez proche pour que ce raccourci vaille la peine d'être connu. C'est aussi pourquoi l'exemple de 5 000 € ci-dessus atteint 9 836 € et non un rond 10 000 € au bout de dix ans : dix ans, c'est tout juste moins que les 10,2 qu'il faut réellement pour doubler.

Le raccourci est le plus précis pour des rendements entre environ 6 % et 10 %. En dehors de cette plage, l'erreur augmente des deux côtés, et augmente plus vite aux taux très bas qu'aux taux très élevés.

Comment utiliser ce calculateur

1. Commencez par le montant dont vous disposez déjà. Si vous partez de zéro, laissez le champ à zéro et laissez les versements faire le travail.
2. Saisissez ce que vous versez régulièrement, puis indiquez si ce montant est mensuel ou annuel. Le passage de l'un à l'autre convertit le montant.
3. Réglez le rendement annuel et le nombre d'années avec les deux curseurs. Le graphique, les totaux et le tableau se mettent à jour pendant que vous les déplacez.
4. Lisez le tableau année par année en dessous. Il sépare ce que vous avez versé de ce que les intérêts ont ajouté, ce qui montre le moment où les intérêts dépassent les versements.

Comment ce calculateur fonctionne

A = P(1 + r/n)^nt

Le montant de départ croît selon la formule classique des intérêts composés, où P est le montant de départ, r le rendement annuel en décimal, n le nombre de fois où les intérêts sont ajoutés chaque année et t le nombre d'années.

Les versements s'ajoutent par-dessus. Un montant mensuel est considéré comme versé en début de mois et produit donc des intérêts pour la partie de la période où il est présent. Un montant annuel est ajouté en fin d'année. La capitalisation quotidienne est convertie en un taux mensuel équivalent.

Ce qui change le résultat

Questions fréquentes