Calcolatore di interesse composto

L'interesse composto e l'effetto palla di neve

L'interesse composto è ciò che accade quando i suoi rendimenti cominciano a produrre rendimenti a loro volta. La crescita di ogni anno si somma al saldo, così l'anno successivo cresce da una base più ampia. In un investimento la grandezza è di solito un rendimento e non un tasso fisso, ma il calcolo è lo stesso.

Interesse semplice contro interesse composto

È nel confronto con l'interesse semplice che l'effetto diventa evidente. L'interesse semplice si calcola sempre sull'importo iniziale, quindi paga la stessa cifra ogni anno e il totale sale in linea retta. L'interesse composto si calcola sul saldo corrente, che contiene già tutto quanto maturato fino a quel momento.

Nell'arco di un solo anno la differenza fra i due è abbastanza piccola da essere trascurata, ed è proprio per questo che la capitalizzazione si sottovaluta con facilità. È irrilevante nel breve periodo e decisiva nell'arco di decenni. La tabella anno per anno qui sotto serve a rendere visibile quell'andamento invece di lasciarlo all'intuito.

Alla capitalizzazione la direzione non interessa. Un debito non rimborsato cresce con la stessa aritmetica e con lo stesso ritmo: il saldo sale e l'addebito successivo si calcola sulla cifra più alta. La valanga rotola in entrambi i sensi, e da quale parte ci si trova dipende soltanto dal fatto di incassare il rendimento o di pagarlo.

La regola del 72: quanto velocemente raddoppia?

Esiste una scorciatoia per una domanda frequente: a un dato rendimento, quanto tempo occorre perché il saldo raddoppi? Dividere 72 per il rendimento annuo dà una risposta abbastanza vicina da essere utile senza svolgere il calcolo completo.

72 ÷ rendimento annuo (%) = anni per raddoppiare

Con un rendimento del 7 %: 72 ÷ 7 ≈ 10,3 anni. Calcolata esattamente dalla formula reale, la risposta è 10,2 anni — abbastanza vicina da rendere la scorciatoia utile da conoscere. È anche il motivo per cui l'esempio di 5000 € qui sopra arriva a 9836 € e non a un tondo 10.000 € dopo dieci anni: dieci anni sono appena sotto i 10,2 che servono davvero per raddoppiare.

La scorciatoia è più precisa per rendimenti tra circa il 6 % e il 10 %. Al di fuori di questo intervallo l'errore cresce su entrambi i lati, e cresce più rapidamente ai tassi molto bassi che a quelli molto alti.

Come usare questo calcolatore

1. Parta dall'importo che ha già. Se comincia da zero, lasci il campo a zero e lasci lavorare i versamenti.
2. Inserisca quanto versa regolarmente e scelga se la cifra è mensile o annuale. Passando dall'una all'altra l'importo viene convertito.
3. Imposti il rendimento annuo e il numero di anni con i due cursori. Il grafico, i totali e la tabella si aggiornano mentre li muove.
4. Legga la tabella anno per anno qui sotto. Tiene separato quanto ha versato da quanto hanno aggiunto gli interessi, così si vede il momento in cui gli interessi superano i versamenti.

Come calcola questo strumento

A = P(1 + r/n)^nt

L'importo iniziale cresce secondo la formula classica dell'interesse composto, dove P è l'importo iniziale, r il rendimento annuo in decimale, n quante volte l'interesse viene aggiunto ogni anno e t il numero di anni.

I versamenti si sommano. Un importo mensile è considerato versato all'inizio di ogni mese e matura quindi interessi per la parte di periodo in cui è presente. Un importo annuale viene aggiunto a fine anno. La capitalizzazione giornaliera è convertita in un tasso mensile equivalente.

Cosa cambia il risultato

Domande frequenti