Bereken uw toekomstig vermogen met samengestelde rente
Eindwaarde
€ 95.878
Totale rente
€ 30.878
Aanvangsbedrag
€ 5.000
Totaal ingelegd
€ 65.000
Vermogensgroei over de tijd
Inleg
Rente
Jaar voor jaar overzicht
Jaar
Inleg
Rente
Totaal ingelegd
Totale rente
Saldo
0
€ 5.000
–
€ 5.000
–
€ 5.000
1
€ 6.000
€ 578
€ 11.000
€ 578
€ 11.578
2
€ 6.000
€ 1.038
€ 17.000
€ 1.615
€ 18.615
3
€ 6.000
€ 1.531
€ 23.000
€ 3.146
€ 26.146
4
€ 6.000
€ 2.058
€ 29.000
€ 5.204
€ 34.204
5
€ 6.000
€ 2.622
€ 35.000
€ 7.825
€ 42.825
6
€ 6.000
€ 3.225
€ 41.000
€ 11.051
€ 52.051
7
€ 6.000
€ 3.871
€ 47.000
€ 14.922
€ 61.922
8
€ 6.000
€ 4.562
€ 53.000
€ 19.484
€ 72.484
9
€ 6.000
€ 5.301
€ 59.000
€ 24.785
€ 83.785
10
€ 6.000
€ 6.092
€ 65.000
€ 30.878
€ 95.878
Samengestelde rente en het sneeuwbaleffect
Samengestelde rente is wat er gebeurt wanneer uw rendement zelf rendement gaat opleveren. De groei van elk jaar wordt bij het saldo opgeteld, zodat het volgende jaar vanaf een grotere basis groeit. Bij een belegging gaat het meestal om een rendement en niet om een vast rentepercentage, maar de rekensom blijft dezelfde.
❄️
Klein aan het begin, enorm aan het eind
Hetzelfde idee heet vaak het sneeuwbaleffect. Een sneeuwbal die van een helling rolt, pakt bij elke omwenteling meer sneeuw op, en omdat hij elke keer groter is, pakt hij meer op dan de keer ervoor. Een saldo dat mag doorgroeien gedraagt zich net zo: hoe langer het rolt, hoe meer van de uiteindelijke omvang uit het rollen zelf komt en niet uit de sneeuw waarmee u begon.
⏳
Tijd doet meer dan het rendement
De verschuiving blijkt uit waaruit het saldo bestaat. Met de eigen standaardwaarden van de rekenmachine — € 5.000 om te beginnen, € 500 per maand, 7% per jaar — toont het overzicht hierboven € 95.878 na tien jaar, waarvan € 30.878, ofwel 32,2%, rente is en geen ingelegd geld. Laat u dezelfde waarden in plaats daarvan dertig jaar lopen, dan komt het uit op € 626.316, waarvan € 441.316 rente is — 70,5%. De inleg veranderde nooit; elk jaar had eenvoudigweg meer om op te werken dan het jaar ervoor.
Enkelvoudige rente versus samengestelde rente
In de vergelijking met enkelvoudige rente wordt het effect zichtbaar. Enkelvoudige rente wordt altijd over het beginbedrag berekend, keert dus elk jaar hetzelfde uit en het totaal loopt in een rechte lijn op. Samengestelde rente wordt over het actuele saldo berekend, waarin alles zit wat tot dan toe is opgebouwd.
Enkelvoudige rente — een rechte lijn
De rekenmachine start standaard met € 5.000. Zet dat bedrag tegen enkelvoudige rente van 7% zonder lopende inleg, en het levert precies € 350 op, elk jaar opnieuw. Na tien jaar is dat € 3.500 rente bovenop de € 5.000 waarmee u begon, in totaal € 8.500.
Samengestelde rente — een kromme
Samengestelde rente over diezelfde € 5.000 tegen 7% levert in het eerste jaar ook € 350 op. Maar het tweede jaar wordt berekend over € 5.350 in plaats van € 5.000, dus levert het iets meer op, en elk volgend jaar levert iets meer op dan het jaar ervoor. Na tien jaar heeft u € 9.836 — € 1.336 meer dan enkelvoudige rente had opgeleverd, vanaf hetzelfde startbedrag tegen hetzelfde percentage van 7%.
Over één jaar is het verschil tussen beide klein genoeg om te negeren, en juist daarom wordt samengestelde rente makkelijk onderschat. Op korte termijn valt ze nauwelijks op, over decennia is ze doorslaggevend. De tabel per jaar hieronder maakt dat verloop zichtbaar in plaats van het aan het gevoel over te laten.
Samengestelde groei heeft geen voorkeur voor richting. Een schuld die niet wordt afgelost groeit volgens dezelfde rekensom in hetzelfde tempo: het saldo loopt op en de volgende post wordt over het hogere bedrag berekend. De sneeuwbal rolt beide kanten op, en aan welke kant u staat hangt er alleen van af of u het rendement ontvangt of betaalt.
De 72-regel: hoe snel verdubbelt het?
Er bestaat een sneltruc voor een vraag die vaak gesteld wordt: bij een bepaald rendement, hoe lang duurt het voor het saldo verdubbelt? Deel 72 door het jaarlijkse rendement, en het antwoord komt dicht genoeg in de buurt om bruikbaar te zijn zonder de hele berekening te maken.
72 ÷ jaarlijks rendement (%) = jaren tot verdubbeling
Bij 7% rendement: 72 ÷ 7 ≈ 10,3 jaar. Precies berekend met de echte formule is het antwoord 10,2 jaar — dicht genoeg om de sneltruc de moeite waard te maken. Dat is ook waarom het voorbeeld van € 5.000 hierboven na tien jaar op € 9.836 uitkomt en niet op een ronde € 10.000: tien jaar is net iets minder dan de 10,2 die het werkelijk kost om te verdubbelen.
De sneltruc is het nauwkeurigst bij rendementen tussen ongeveer 6% en 10%. Daarbuiten groeit de afwijking aan beide kanten, en sneller bij zeer lage percentages dan bij zeer hoge.
Zo gebruikt u deze rekenmachine
Begin met het bedrag dat u al heeft. Begint u bij nul, laat het veld dan op nul staan en laat de inleg het werk doen.
Vul in wat u regelmatig inlegt en kies of dat bedrag maandelijks of jaarlijks is. Wisselt u tussen beide, dan wordt het bedrag omgerekend.
Stel het jaarlijkse rendement en het aantal jaren in met de twee schuifregelaars. De grafiek, de totalen en de tabel werken bij terwijl u sleept.
Lees de tabel per jaar hieronder. Die houdt uw inleg gescheiden van wat de rente heeft toegevoegd, zodat u ziet vanaf wanneer de rente de inleg voorbijstreeft.
Hoe deze rekenmachine rekent
A = P(1 + r/n)nt
Het startbedrag groeit volgens de klassieke formule voor samengestelde rente, waarbij P het startbedrag is, r het jaarlijkse rendement als decimaal, n hoe vaak per jaar rente wordt bijgeschreven en t het aantal jaren.
Inleg komt daar bovenop. Een maandbedrag geldt als gestort aan het begin van elke maand en rendeert dus over het deel van de periode dat het aanwezig is. Een jaarbedrag wordt aan het eind van het jaar toegevoegd. Dagelijkse bijschrijving wordt omgerekend naar een gelijkwaardig maandtarief.
Wat het resultaat verandert
Tijd
Bij hetzelfde percentage voegt een later jaar meer toe dan een eerder jaar, omdat het rendeert over een groter saldo. Hetzelfde voorbeeld van € 5.000 levert € 350 rente op in jaar één, maar in jaar tien — rendement over een saldo dat al negen jaar is gegroeid — levert datzelfde percentage van 7% € 643 op. Van alles in deze berekening heeft tijd de meeste speelruimte.
Frequentie van rentebijschrijving
Hoe vaak rente wordt bijgeschreven maakt minder verschil dan de meeste mensen verwachten. Laat dezelfde € 5.000 tien jaar lopen tegen 7% en verander alleen de frequentie van bijschrijving: jaarlijks komt het uit op € 9.836, maandelijks op € 10.048 — een echt verschil van € 212, maar een fractie van wat een ander percentage of een andere looptijd zou uitmaken.
Inflatie, belasting en kosten
Geen van deze staat in het getal dat de rekenmachine toont. Het voorbeeld van € 5.000 hierboven komt na tien jaar uit op € 9.836, maar bij 2% inflatie gedurende die hele periode is dat nog maar zo'n € 8.069 waard in koopkracht van vandaag. Belasting over de winst en lopende kosten van rekening of fonds verlagen het bedrag verder, en beide rendementen werken tegen u op dezelfde manier als groei voor u werkt.
Veelgestelde vragen
Kan ik een berekening opslaan en er later op terugkomen?
Ja. De bladwijzerknop in de kop bewaart de huidige waarden onder een naam die u kiest, en er worden er maximaal tien bewaard. Ze blijven alleen in deze browser: er wordt niets geüpload en ze gaan niet mee naar een ander apparaat.
Welk rendement moet ik invullen?
Dat is een aanname van uzelf en niet iets wat dit hulpmiddel kan beantwoorden. Een gebruikelijke aanpak is dezelfde berekening twee of drie keer met andere percentages te maken en de uitkomsten te vergelijken. Het ingevulde percentage geldt voor elk jaar gelijk, wat geen enkele echte markt doet.
Houdt de uitkomst rekening met inflatie, belasting of kosten?
Nee. Alle bedragen staan in geld van vandaag, vóór belasting en vóór kosten. Wilt u een ruwe indruk van de koopkracht, trek dan de inflatie die u verwacht af van het ingevulde rendement en lees de uitkomst als een benadering in plaats van als een bedrag.
Waarom eindigt maandelijkse inleg hoger dan jaarlijkse?
Een maandbedrag geldt als ingelegd aan het begin van elke maand, zodat elke inleg de rest van het jaar rente opbouwt. Een jaarbedrag wordt pas na afloop van het jaar toegevoegd en bouwt er tijdens dat jaar geen rente over op. Hetzelfde jaartotaal in maandtermijnen eindigt daarom iets hoger.
