Jak roste dluh
Úroky z nesplaceného dluhu rostou stejně jako úspory, jen proti vám. Příklad s kreditní kartou ukazuje, jak moc výše měsíční splátky mění celkové náklady.
Sněhová koule obráceně
Složenému úroku je lhostejné, kterým směrem působí. U úspor se úrok přičte k zůstatku a úrok za další období se počítá z vyšší částky. U dluhu se děje přesně totéž — zůstatek roste a s ním i další úrok.
Rozdíl je v sazbě. Úspory málokdy vynesou víc než pár procent ročně, zatímco nezajištěné půjčky, například kreditní karta, často stojí 20 % nebo víc. Při takové sazbě se koule valí rychle.
Příklad výpočtu
Vezměte dluh na kartě ve výši 75 000 Kč s úrokem 20 % ročně připisovaným měsíčně. To je 1,67 % měsíčně, což odpovídá efektivní sazbě 21,94 % ročně. Kartou se už nic dalšího neplatí.
V prvním měsíci činí úrok 1 250 Kč. To číslo je důležité: je-li měsíční splátka nižší, zůstatek roste, i když se splácí každý měsíc.
| Měsíční splátka | Doba do splacení | Zaplacené úroky celkem |
|---|---|---|
| 1 500 Kč | 9 let a 1 měsíc | 87 601 Kč |
| 2 250 Kč | 4 roky a 2 měsíce | 35 386 Kč |
| 3 000 Kč | 2 roky a 9 měsíců | 22 832 Kč |
| 4 500 Kč | 1 rok a 8 měsíců | 13 602 Kč |
Při nejnižší splátce trvá splacení dluhu víc než devět let a úroky nakonec převýší původní zůstatek. Zdvojnásobení splátky sníží úroky zhruba o tři čtvrtiny a dobu splácení o víc než dvě třetiny. Výše splátky mění celkové náklady víc než cokoli jiného v tomto příkladu.
Když se nesplácí nic
Zůstane-li stejný zůstatek 75 000 Kč zcela bez splátek, vzroste po jednom roce na 91 454 Kč a po pěti letech na 202 198 Kč — víc než dvaapůlnásobek původní částky, bez jediného nového nákupu. V praxi zmeškané splátky obvykle přinesou navíc poplatky a vyšší sazbu, takže skutečné číslo bývá horší.
Co mění náklady
- Výše splátky. Jak ukazuje tabulka, vyšší měsíční splátka dluh zkrátí a úroky výrazně sníží, protože každý měsíc zbývá úročit menší zůstatek.
- Sazba. Při 10 % místo 20 % a měsíční splátce ve výši 2 250 Kč trvá splacení stejného zůstatku 3 roky a 4 měsíce, přičemž úroky činí celkem 13 231 Kč.
- Klesající minimální splátky. Mnoho karet stanoví minimální splátku jako procento zůstatku, takže splátka klesá spolu se zůstatkem. Každá splátka tak zůstává malá, ale dluh se protáhne mnohem déle, než by tomu bylo u pevné splátky.
Stejný výpočet oběma směry
Kalkulačka složeného úroku ukazuje rostoucí stranu téhož: kolik zůstatek vydělá, když sazba pracuje pro vás. Uvedená sazba může podhodnocovat, jak rychle roste kterákoli z obou stran, což vysvětluje článek nominální a efektivní úroková sazba.
Tato čísla předpokládají pevnou sazbu a žádné nové nákupy, poplatky ani zmeškané splátky. Ilustrují, jak se chovají úroky z dluhu, a nejsou finančním poradenstvím. Pokud se dluh stal těžko zvládnutelným, existují bezplatné a nezávislé dluhové poradny.