Sådan vokser gæld med renters rente
Renter på ubetalt gæld vokser på samme måde som opsparing, bare imod dig. Et regneeksempel med et kreditkort viser, hvor meget den månedlige betaling ændrer den samlede pris.
Snebolden baglæns
Renters rente er ligeglad med retningen. På en opsparing lægges renten til saldoen, og næste periodes rente beregnes af det større beløb. På en gæld sker præcis det samme — saldoen vokser, og det gør den næste rentebetaling også.
Forskellen er renten. Opsparing giver sjældent mere end nogle få procent om året, mens lån uden sikkerhed, som et kreditkort, ofte koster 20 % eller mere. Ved den rente triller snebolden hurtigt.
Et regneeksempel
Tag en kreditkortgæld på 25.000 kr. med 20 % om året og månedlig rentetilskrivning. Det er 1,67 % om måneden, hvilket svarer til en effektiv rente på 21,94 % om året. Der bruges ikke mere på kortet.
I den første måned er renten 417 kr.. Det tal er vigtigt: Er den månedlige betaling lavere end det, vokser gælden, selvom der betales hver eneste måned.
| Betalt hver måned | Tid, til gælden er væk | Renter i alt |
|---|---|---|
| 500 kr. | 9 år og 1 måned | 29.200 kr. |
| 750 kr. | 4 år og 2 måneder | 11.795 kr. |
| 1.000 kr. | 2 år og 9 måneder | 7.611 kr. |
| 1.500 kr. | 1 år og 8 måneder | 4.534 kr. |
Ved den laveste betaling tager det mere end ni år at betale gælden ud, og renterne ender med at være større end den oprindelige gæld. En fordobling af betalingen skærer omkring tre fjerdedele af renterne og mere end to tredjedele af tiden. Betalingens størrelse ændrer den samlede pris mere end noget andet i eksemplet.
Hvis der ikke betales
Hvis den ikke røres, vokser de samme 25.000 kr. til 30.485 kr. efter ét år og 67.399 kr. efter fem — mere end to en halv gange det oprindelige beløb, uden et eneste nyt køb. I praksis fører manglende betalinger som regel til gebyrer og en højere rente oveni, så det reelle tal plejer at være værre.
Hvad der ændrer prisen
- Betalingens størrelse. Som tabellen viser, gør en større månedlig betaling gælden kortere og renterne markant lavere, fordi der er mindre saldo at beregne rente af hver måned.
- Renten. Ved 10 % i stedet for 20 % og en betaling på 750 kr. om måneden er den samme gæld betalt ud på 3 år og 4 måneder med 4.410 kr. i renter.
- Minimumsbetalinger, der skrumper. Mange kort fastsætter minimumsbetalingen som en procentdel af saldoen, så betalingen falder i takt med gælden. Det holder hver betaling lille, men trækker gælden langt mere ud, end en fast betaling ville.
Samme regnestykke begge veje
Renters rente-beregneren viser den voksende side af det her: hvad en saldo tjener, når renten arbejder for dig. En oplyst rente kan undervurdere, hvor hurtigt begge sider vokser, hvilket nominel og effektiv rente forklarer.
Tallene forudsætter en fast rente og ingen nye køb, gebyrer eller manglende betalinger. De illustrerer, hvordan renter på gæld opfører sig, og er ikke finansiel rådgivning. Er gæld blevet svær at håndtere, findes der gratis og uafhængig gældsrådgivning.