Wie Schulden durch den Zinseszins wachsen
Zinsen auf offene Schulden wachsen genauso wie Ersparnisse, nur gegen Sie. Ein Kreditkartenbeispiel zeigt, wie stark die Monatsrate die Gesamtkosten verändert.
Der Schneeball rückwärts
Dem Zinseszins ist die Richtung gleichgültig. Beim Sparen werden Zinsen dem Guthaben gutgeschrieben, und die Zinsen der nächsten Periode werden aus dem größeren Betrag berechnet. Bei Schulden geschieht genau dasselbe — der Saldo wächst, und mit ihm die nächste Belastung.
Der Unterschied ist der Zinssatz. Ersparnisse bringen selten mehr als ein paar Prozent im Jahr, während ungesicherte Kredite wie eine Kreditkarte oft 20 % oder mehr kosten. Bei diesem Satz rollt der Schneeball schnell.
Ein Rechenbeispiel
Nehmen Sie einen Kreditkartensaldo von 2.500 € zu 20 % im Jahr, mit monatlicher Zinsberechnung. Das sind 1,67 % pro Monat, was einem Effektivzins von 21,94 % im Jahr entspricht. Mit der Karte wird nichts Neues bezahlt.
Im ersten Monat betragen die Zinsen 42 €. Diese Zahl ist wichtig: Liegt die monatliche Zahlung darunter, wächst der Saldo, obwohl jeden einzelnen Monat gezahlt wird.
| Monatliche Zahlung | Dauer bis zur Tilgung | Zinsen insgesamt |
|---|---|---|
| 50 € | 9 Jahre und 1 Monat | 2.920 € |
| 75 € | 4 Jahre und 2 Monate | 1.180 € |
| 100 € | 2 Jahre und 9 Monate | 761 € |
| 150 € | 1 Jahr und 8 Monate | 453 € |
Bei der niedrigsten Zahlung dauert die Tilgung mehr als neun Jahre, und die Zinsen übersteigen am Ende den ursprünglichen Saldo. Eine doppelt so hohe Zahlung senkt die Zinsen um etwa drei Viertel und die Dauer um mehr als zwei Drittel. Die Höhe der Zahlung verändert die Gesamtkosten stärker als alles andere in diesem Beispiel.
Wenn nichts gezahlt wird
Ganz unberührt wächst derselbe Saldo von 2.500 € nach einem Jahr auf 3.048 € und nach fünf Jahren auf 6.740 € — mehr als das Zweieinhalbfache des ursprünglichen Betrags, ohne einen einzigen neuen Einkauf. In der Praxis kommen bei ausbleibenden Zahlungen meist Gebühren und ein höherer Zinssatz hinzu, sodass die tatsächliche Zahl in der Regel schlechter ausfällt.
Was die Kosten verändert
- Die Höhe der Zahlung. Wie die Tabelle zeigt, verkürzt eine höhere Monatszahlung die Schuld und senkt die Zinsen deutlich, weil jeden Monat ein kleinerer Saldo verzinst wird.
- Der Zinssatz. Bei 10 % statt 20 % und 75 € im Monat dauert es 3 Jahre und 4 Monate, bis derselbe Saldo getilgt ist, und es fallen 441 € Zinsen an.
- Mindestzahlungen, die schrumpfen. Viele Karten legen die Mindestzahlung als Prozentsatz des Saldos fest, sodass die Zahlung mit dem Saldo sinkt. Das hält jede Zahlung klein, zieht die Schuld aber weit länger hin, als es eine feste Zahlung täte.
Dieselbe Rechnung in beide Richtungen
Der Zinseszinsrechner zeigt die wachsende Seite davon: was ein Guthaben einbringt, wenn der Zinssatz für Sie arbeitet. Ein angegebener Zinssatz kann unterschätzen, wie schnell beide Seiten wachsen — das erklärt Nominalzins und Effektivzins.
Diese Zahlen setzen einen festen Zinssatz voraus und keine neuen Ausgaben, Gebühren oder versäumten Zahlungen. Sie veranschaulichen, wie sich Zinsen auf Schulden verhalten, und sind keine Finanzberatung. Sind Schulden schwer zu bewältigen geworden: In den meisten Ländern gibt es kostenlose und unabhängige Schuldnerberatung.