Cómo crecen las deudas con el interés compuesto
Los intereses de una deuda impagada crecen igual que los ahorros, pero en su contra. Un ejemplo con una tarjeta muestra cuánto cambia el coste total con el pago mensual.
La bola de nieve al revés
Al interés compuesto le da igual la dirección. En los ahorros, los intereses se suman al saldo y los del periodo siguiente se calculan sobre la cantidad mayor. En una deuda ocurre exactamente lo mismo: el saldo crece, y también el siguiente cargo.
La diferencia está en el tipo. Los ahorros rara vez rinden más de unos pocos puntos porcentuales al año, mientras que el crédito sin garantía, como una tarjeta de crédito, cuesta a menudo un 20 % o más. A ese tipo, la bola de nieve rueda deprisa.
Un ejemplo práctico
Tome una deuda de tarjeta de 2500 € al 20 % anual, con intereses que se añaden cada mes. Eso es un 1,67 % al mes, lo que equivale a un tipo efectivo del 21,94 % anual. No se hace ningún gasto nuevo con la tarjeta.
En el primer mes, los intereses son de 42 €. Esa cifra importa: con cualquier pago mensual inferior, la deuda crece, aunque se haga un pago todos y cada uno de los meses.
| Pago mensual | Tiempo hasta saldar la deuda | Intereses pagados en total |
|---|---|---|
| 50 € | 9 años y 1 mes | 2920 € |
| 75 € | 4 años y 2 meses | 1180 € |
| 100 € | 2 años y 9 meses | 761 € |
| 150 € | 1 año y 8 meses | 453 € |
Con el pago más bajo, saldar la deuda lleva más de nueve años y los intereses acaban superando la deuda original. Duplicar el pago reduce los intereses en aproximadamente tres cuartas partes y el tiempo en más de dos tercios. El importe del pago cambia el coste total más que cualquier otra cosa en el ejemplo.
Si no se paga nada
Si no se toca en absoluto, esa misma deuda de 2500 € crece hasta 3048 € en un año y 6740 € en cinco — más de dos veces y media la cantidad original, sin una sola compra nueva. En la práctica, los pagos no realizados suelen añadir comisiones y un tipo más alto, así que la cifra real tiende a ser peor.
Qué cambia el coste
- El importe del pago. Como muestra la tabla, pagar más cada mes acorta la deuda y reduce mucho los intereses, porque cada mes queda menos saldo sobre el que cobrarlos.
- El tipo. Al 10 % en lugar del 20 %, pagar 75 € al mes salda la misma deuda en 3 años y 4 meses con 441 € de intereses.
- Pagos mínimos que disminuyen. Muchas tarjetas fijan el pago mínimo como un porcentaje del saldo, así que el pago baja a medida que baja la deuda. Eso mantiene cada pago bajo, pero alarga la deuda mucho más de lo que lo haría un pago fijo.
La misma aritmética, en ambos sentidos
La calculadora de interés compuesto muestra el lado que crece a su favor: lo que gana un saldo cuando el tipo trabaja para usted. Un tipo anunciado puede subestimar lo rápido que crece cualquiera de los dos lados, como explica la guía sobre el tipo de interés nominal y efectivo.
Estas cifras suponen un tipo fijo y ningún gasto nuevo, comisión ni pago no realizado. Ilustran cómo se comportan los intereses de una deuda y no constituyen asesoramiento financiero. Si una deuda se ha vuelto difícil de gestionar, en la mayoría de los países existen servicios de asesoramiento sobre deudas gratuitos e independientes.