Miten velka kasvaa korkoa korolle
Maksamaton velka kasvaa korkoa korolle kuten säästöt, mutta sinua vastaan. Luottokorttiesimerkki näyttää, kuinka paljon kuukausierä muuttaa kokonaiskustannusta.
Lumipallo toiseen suuntaan
Korkoa korolle -ilmiö ei välitä suunnasta. Säästöissä korko lisätään saldoon, ja seuraavan jakson korko lasketaan suuremmasta summasta. Velassa tapahtuu täsmälleen sama — saldo kasvaa, ja niin kasvaa myös seuraava korkoerä.
Ero on korossa. Säästöt tuottavat harvoin enempää kuin muutaman prosentin vuodessa, kun taas vakuudeton luotto, kuten luottokortti, maksaa usein 20 % tai enemmän. Sillä korolla lumipallo vierii nopeasti.
Laskuesimerkki
Otetaan luottokorttivelka, jonka saldo on 2 500 €, 20 %:n vuosikorolla, joka lisätään kuukausittain. Se on 1,67 % kuukaudessa, mikä vastaa 21,94 %:n efektiivistä vuosikorkoa. Kortilla ei osteta mitään uutta.
Ensimmäisen kuukauden korko on 42 €. Luvulla on merkitystä: jos kuukausierä on sitä pienempi, saldo kasvaa, vaikka maksu tehdään joka ikinen kuukausi.
| Maksu kuukaudessa | Aika velan maksamiseen | Korot yhteensä |
|---|---|---|
| 50 € | 9 vuotta ja 1 kuukausi | 2 920 € |
| 75 € | 4 vuotta ja 2 kuukautta | 1 180 € |
| 100 € | 2 vuotta ja 9 kuukautta | 761 € |
| 150 € | 1 vuosi ja 8 kuukautta | 453 € |
Pienimmällä maksulla velan maksaminen kestää yli yhdeksän vuotta, ja korot kasvavat alkuperäistä saldoa suuremmiksi. Maksun kaksinkertaistaminen pienentää korkoja noin kolmella neljäsosalla ja aikaa yli kahdella kolmasosalla. Maksun suuruus muuttaa kokonaiskustannusta enemmän kuin mikään muu esimerkissä.
Jos mitään ei makseta
Täysin koskematta jätetty sama 2 500 € on vuoden jälkeen 3 048 € ja viiden vuoden jälkeen 6 740 € — yli kaksi ja puoli kertaa niin paljon kuin alkuperäinen summa, ilman ainuttakaan uutta ostosta. Käytännössä maksamatta jääneistä eristä seuraa yleensä lisäksi kuluja ja korkeampi korko, joten todellinen luku on usein vielä huonompi.
Mikä muuttaa kustannusta
- Maksun suuruus. Kuten taulukko näyttää, suurempi kuukausimaksu lyhentää velka-aikaa ja pienentää korkoja jyrkästi, koska joka kuukausi korkoa lasketaan pienemmästä saldosta.
- Korko. 10 %:n korolla 20 %:n sijaan, kun kuukausierä on 75 €, saman velan maksamiseen kuluu 3 vuotta ja 4 kuukautta, ja korkoja kertyy 441 €.
- Pienenevät vähimmäismaksut. Monet kortit määrittävät vähimmäismaksun prosenttiosuutena saldosta, joten maksu pienenee saldon mukana. Se pitää jokaisen maksun pienenä mutta venyttää velkaa paljon pidemmälle kuin kiinteä maksu.
Sama laskutoimitus molempiin suuntiin
Koronkorko-laskin näyttää tämän kasvavan puolen: mitä saldo tuottaa, kun korko toimii hyväksesi. Ilmoitettu korko voi antaa liian hitaan kuvan siitä, kuinka nopeasti kumpikin puoli kasvaa, minkä opas Nimelliskorko ja efektiivinen korko selittää.
Luvut olettavat kiinteän koron eivätkä sisällä uusia ostoja, kuluja tai maksamatta jääneitä eriä. Ne havainnollistavat, miten velan korko käyttäytyy, eivätkä ole taloudellista neuvontaa. Jos velan hoitamisesta on tullut vaikeaa, Suomessa on tarjolla maksutonta ja riippumatonta talous- ja velkaneuvontaa.