Nimelliskorko ja efektiivinen korko

Kaksi lukua yhdelle korolle

Korko ilmoitetaan lähes aina vuotta kohden, mutta se lisätään usein useammin kuin kerran vuodessa — neljännesvuosittain, kuukausittain tai päivittäin. Silloin jokainen lisäys alkaa kerryttää omaa korkoaan jo ennen vuoden loppua, ja vuosi päättyy hieman korkeammalle kuin ilmoitettu korko antaa olettaa.

Siksi samalle korolle on kaksi ilmaisutapaa. Nimelliskorko on vuotta kohden ilmoitettu luku ennen koron korkoutumista: 6 % vuodessa kuukausittain lisättynä tarkoittaa 0,5 % kuukaudessa. Efektiivinen vuosikorko on se, mihin korko todella kertyy koko vuoden aikana, kun korkoa korolle -vaikutus otetaan huomioon.

Nimitykset vaihtelevat. Suomessa kulutusluottojen tarjouksissa on ilmoitettava todellinen vuosikorko, joka ottaa koron lisäksi huomioon useimmat luoton kulut. Yhdysvalloissa säästötilit ilmoittavat APY-luvun, joka sisältää korkoa korolle -vaikutuksen, kun taas lainat ja luottokortit ilmoittavat APR-luvun, joka yleensä ei sisällä sitä.

Muunnos

Kun nimelliskorko on r ja korko lisätään n kertaa vuodessa:

efektiivinen vuosikorko = (1 + r ÷ n)ⁿ − 1

6 %:n korolla kuukausittain lisättynä: kun 1,005 kerrotaan itsellään niin, että kertoimia on kaksitoista, tulos on 1,06168, joten efektiivinen korko on 6,168 %. Mitä useammin korko lisätään, sitä korkeampi efektiivinen korko on — mutta jokainen askel lisää vähemmän kuin edellinen.

Kuinka paljon tiheys muuttaa

Tässä sama 6 %:n nimelliskorko laskimen jokaisella koronlisäystiheydellä, kun alkusumma 5 000 € saa kasvaa kymmenen vuotta.

Siirtyminen vuosittaisesta päivittäiseen koronlisäykseen tuo kymmenessä vuodessa lisää 156 €. Se on oikeaa rahaa, mutta vertaa sitä yhteen korkoprosenttiyksikköön: sama summa 7 %:n korolla vuosittain lisättynä kasvaa kymmenessä vuodessa 882 € enemmän kuin 6 %:n korolla, yli viisi kertaa niin paljon. Säästötilejä verratessa korko merkitsee paljon enemmän kuin se, kuinka usein korko lisätään.

Lainassa ero on suurempi

Nimellisen ja efektiivisen koron ero kasvaa koron mukana. 12 %:n korolla kuukausittain lisättynä efektiivinen korko on 12,68 %. 20 %:n korolla — joka on luottokorteissa yleinen taso — se on 21,94 %. Kortti, jonka ilmoitettu korko on 20 %, maksaa lähes 22 % vuodessa maksamatta jätetylle saldolle.

Siksi lainatessa katsottava luku on efektiivinen. Samasta syystä kuukaudesta toiseen siirtyvä velka kasvaa nopeammin kuin useimmat odottavat, minkä opas Miten velka kasvaa korkoa korolle käy yksityiskohtaisesti läpi.

Vertaa samanlaisia keskenään

• Vertaa efektiivisiä korkoja efektiivisiin, älä koskaan efektiivistä korkoa nimelliseen.
• Kun kaksi tarjousta ilmoittaa molemmat nimelliskoron, tarkista, kuinka usein kumpikin lisää korkoa, ennen kuin päättelet, kumpi on korkeampi.
• Lainoissa todellinen vuosikorko on lähempänä vuotuista kokonaiskustannusta, koska siihen sisältyvät kulut.

Laskin käyttää nimelliskorkoa ja antaa sinun valita koronlisäystiheyden, joten näet vaikutuksen suoraan. Päivittäisessä koronlisäyksessä se muuntaa koron vastaavaksi kuukausikoroksi, koska sijoitukset tehdään kuukausittain.

Luvut ovat laskutoimituksia kiinteällä korolla. Todellisten tilien ja lainojen korot voivat muuttua, eikä mikään tässä ole taloudellista neuvontaa.