Comment une dette grossit avec les intérêts composés
Les intérêts d'une dette impayée croissent comme une épargne, mais contre vous. Un exemple de carte de crédit montre combien la mensualité change le coût total.
L'effet boule de neige à l'envers
Les intérêts composés n'ont pas de préférence de sens. Sur une épargne, les intérêts s'ajoutent au solde et ceux de la période suivante se calculent sur le montant plus élevé. Sur une dette, il se passe exactement la même chose — le solde augmente, et la charge suivante aussi.
La différence tient au taux. L'épargne rapporte rarement plus de quelques pour cent par an, alors qu'un crédit sans garantie comme une carte de crédit renouvelable coûte souvent 20 % ou plus. À ce taux, la boule de neige roule vite.
Un exemple chiffré
Prenons un solde de 2 500 € sur une carte de crédit renouvelable à 20 % par an, avec des intérêts ajoutés chaque mois. Cela fait 1,67 % par mois, soit un taux effectif de 21,94 % par an. Aucune nouvelle dépense n'est faite avec la carte.
Le premier mois, les intérêts s'élèvent à 42 €. Ce chiffre est important : avec tout remboursement mensuel inférieur, le solde augmente, alors même qu'un paiement est effectué chaque mois.
| Payé chaque mois | Durée pour solder la dette | Total des intérêts payés |
|---|---|---|
| 50 € | 9 ans et 1 mois | 2 920 € |
| 75 € | 4 ans et 2 mois | 1 180 € |
| 100 € | 2 ans et 9 mois | 761 € |
| 150 € | 1 an et 8 mois | 453 € |
Avec le remboursement le plus faible, solder la dette prend plus de neuf ans et les intérêts finissent par dépasser le solde initial. Doubler le remboursement réduit les intérêts d'environ trois quarts et la durée de plus de deux tiers. Le montant du remboursement change le coût total plus que tout autre élément de l'exemple.
Si rien n'est remboursé
Si l'on n'y touche pas du tout, le même solde de 2 500 € passe à 3 048 € au bout d'un an et à 6 740 € au bout de cinq — plus de deux fois et demie le montant initial, sans le moindre nouvel achat. Dans la pratique, les échéances manquées entraînent généralement des frais et un taux plus élevé en plus, si bien que le chiffre réel est souvent pire.
Ce qui change le coût
- Le montant du remboursement. Comme le montre le tableau, payer davantage chaque mois raccourcit la dette et réduit fortement les intérêts, car il reste chaque mois moins de solde sur lequel calculer des intérêts.
- Le taux. À 10 % au lieu de 20 %, en payant 75 € par mois, le même solde est remboursé en 3 ans et 4 mois avec 441 € d'intérêts.
- Des remboursements minimums qui diminuent. Beaucoup de cartes fixent le minimum en pourcentage du solde, si bien que le paiement baisse en même temps que le solde. Chaque paiement reste ainsi modeste, mais la dette s'étire bien plus longtemps qu'avec un paiement fixe.
Le même calcul, dans les deux sens
Le calculateur d'intérêts composés montre le côté croissance : ce que rapporte un solde quand le taux travaille pour vous. Un taux annoncé peut sous-estimer la vitesse à laquelle l'un ou l'autre côté progresse, ce qu'explique le guide taux nominal et taux effectif.
Ces chiffres supposent un taux fixe, sans nouvelles dépenses, frais ni échéances manquées. Ils illustrent le comportement des intérêts sur une dette et ne constituent pas un conseil financier. Si une dette devient difficile à gérer, des services gratuits et indépendants de conseil en endettement existent dans la plupart des pays.