Hogyan nő a tartozás kamatos kamattal
A ki nem fizetett tartozás ugyanúgy kamatozik, mint a megtakarítás, csak Ön ellen. Egy hitelkártyás példa mutatja, mennyit változtat a havi törlesztés a költségen.
Visszafelé guruló hólabda
A kamatos kamatnak mindegy, milyen irányba hat. Megtakarításnál a kamat hozzáadódik az egyenleghez, és a következő időszak kamatát már a nagyobb összegből számolják. Tartozásnál pontosan ugyanez történik — az egyenleg nő, és vele együtt a következő kamatterhelés is.
A különbség a kamatláb. A megtakarítások ritkán hoznak évi néhány százaléknál többet, míg a fedezet nélküli hitel, például egy hitelkártya, gyakran 20%-ba vagy még többe kerül. Ekkora kamat mellett a hólabda gyorsan gurul.
Számpélda
Vegyünk egy 1 500 000 Ft összegű hitelkártya-tartozást évi 20%-os kamattal, havi kamatterheléssel. Ez havi 1,67%, ami évi 21,94%-os effektív kamatnak felel meg. A kártyát közben nem használják újabb vásárlásra.
Az első hónapban a kamat 25 000 Ft. Ez a szám fontos: ha a havi törlesztés ennél kevesebb, az egyenleg nő, pedig minden egyes hónapban történik befizetés.
| Havi törlesztés | A visszafizetés ideje | Összes kifizetett kamat |
|---|---|---|
| 30 000 Ft | 9 év és 1 hónap | 1 752 029 Ft |
| 45 000 Ft | 4 év és 2 hónap | 707 728 Ft |
| 60 000 Ft | 2 év és 9 hónap | 456 631 Ft |
| 90 000 Ft | 1 év és 8 hónap | 272 044 Ft |
A legalacsonyabb törlesztésnél a tartozás visszafizetése több mint kilenc évig tart, és a kamat végül meghaladja az eredeti tartozást. A törlesztés megduplázása nagyjából háromnegyedével csökkenti a kamatot, az időt pedig több mint kétharmadával. A példában a törlesztés nagysága változtat a legtöbbet a teljes költségen.
Ha nincs törlesztés
Ha teljesen érintetlenül hagyják, ugyanaz a 1 500 000 Ft összegű tartozás egy év után 1 829 087 Ft, öt év után pedig 4 043 955 Ft lesz — több mint két és félszerese az eredeti összegnek, egyetlen új vásárlás nélkül. A gyakorlatban az elmaradt törlesztések általában díjakkal és magasabb kamattal is járnak, így a valós szám rendszerint rosszabb.
Mi változtat a költségen
- A törlesztés nagysága. Ahogy a táblázat mutatja, a nagyobb havi törlesztés lerövidíti a tartozás idejét és jelentősen csökkenti a kamatot, mert havonta kisebb egyenlegre számolnak fel kamatot.
- A kamatláb. 20% helyett 10%-os kamatnál, 45 000 Ft havi törlesztéssel ugyanaz a tartozás 3 év és 4 hónap alatt fizethető vissza, 264 624 Ft kamat mellett.
- Csökkenő minimumtörlesztés. Sok kártyánál a minimumtörlesztés az egyenleg meghatározott százaléka, így a törlesztés az egyenleggel együtt csökken. Ez minden egyes befizetést alacsonyan tart, de a tartozást sokkal hosszabbra nyújtja, mint egy fix törlesztés.
Ugyanaz a számítás mindkét irányban
A kamatos kamat kalkulátor ennek a növekvő oldalát mutatja: mennyit hoz egy egyenleg, amikor a kamat Önnek dolgozik. A megadott kamat alábecsülheti, milyen gyorsan nő bármelyik oldal — ezt a Névleges és effektív kamat című útmutató magyarázza el.
A számok rögzített kamatot feltételeznek, új vásárlások, díjak és elmaradt törlesztések nélkül. Azt szemléltetik, hogyan viselkedik a tartozás kamata, és nem minősülnek pénzügyi tanácsadásnak. Ha a tartozás kezelése nehézzé vált, a legtöbb országban elérhető ingyenes és független adósságtanácsadás.