Névleges és effektív kamat
Két 6%-os számla eltérő összeget hozhat. Így lesz a tőkésítés gyakorisága miatt a névleges kamatból effektív éves kamat, és ezért számít ez többet hiteleknél.
Két szám egy kamatra
A kamatot szinte mindig évre vetítve adják meg, de gyakran évente többször is jóváírják — negyedévente, havonta vagy naponta. Ilyenkor minden jóváírás már az év vége előtt maga is kamatozni kezd, és az év valamivel magasabban zárul, mint amit a megadott kamat sugall.
Így ugyanazt a kamatot kétféleképpen lehet kifejezni. A névleges kamat a tőkésítés előtti éves szám: az évi 6% havi jóváírással havonta 0,5%-ot jelent. Az effektív éves kamat az, amennyit ez egy teljes év alatt ténylegesen kitesz, ha a kamatos kamatot is beszámítjuk.
Az elnevezések helyenként eltérnek. Magyarországon a fogyasztói hitelek ajánlataiban fel kell tüntetni a THM-et (teljes hiteldíj mutató), amely a kamaton felül a hitel legtöbb díját is tartalmazza. A betéteknél az EBKM (egységesített betéti kamatláb mutató) szerepel, amely a kamatos kamat hatását is figyelembe veszi.
Az átszámítás
Ha a névleges kamat r, és évente n alkalommal írják jóvá:
effektív éves kamat = (1 + r ÷ n)n − 1
Havi jóváírású 6% esetén: tizenkét 1,005-ös tényező szorzata 1,06168, így az effektív kamat 6,168%. Minél gyakrabban írják jóvá a kamatot, annál magasabb az effektív kamat — de minden további lépés kevesebbet tesz hozzá, mint az előző.
Mennyit változtat a gyakoriság
Íme ugyanaz a 6%-os névleges kamat a kalkulátor mindegyik tőkésítési gyakoriságával, ha egy 3 000 000 Ft összegű betét tíz évig kamatozik.
| Kamatjóváírás | Effektív éves kamat | 10 év után |
|---|---|---|
| Évente egyszer | 6,000% | 5 372 543 Ft |
| Negyedévente | 6,136% | 5 442 055 Ft |
| Havonta | 6,168% | 5 458 190 Ft |
| Naponta | 6,183% | 5 466 087 Ft |
Az évenkénti jóváírásról a napira váltás a tíz év alatt 93 544 Ft többletet hoz. Ez valódi pénz, de vesse össze egyetlen kamatszázalékponttal: ugyanez az összeg évi 7%-on, évenkénti tőkésítéssel 528 911 Ft előnnyel zár a 6%-hoz képest, ami több mint ötször annyi. Megtakarítási számlák összevetésekor a kamatláb sokkal többet számít, mint az, hogy milyen gyakran írják jóvá.
Hitelnél nagyobb a különbség
A névleges és az effektív kamat közötti különbség a kamattal együtt nő. Havi jóváírású 12% esetén az effektív kamat 12,68%. 20%-nál — ami hitelkártyáknál gyakori szint — 21,94%. Egy 20%-os kamattal hirdetett kártya a ki nem fizetett egyenlegen évente csaknem 22%-ba kerül.
Ezért hitelfelvételkor az effektív szám a mérvadó. Ugyanezért nő a hónapról hónapra görgetett tartozás is gyorsabban, mint azt a legtöbben várják — ezt a Hogyan nő a tartozás kamatos kamattal című útmutató részletesen bemutatja.
Hasonlót a hasonlóval
- Effektív kamatot effektív kamattal hasonlítson össze, soha ne effektív kamatot névlegessel.
- Ha két ajánlat egyaránt névleges kamatot közöl, nézze meg, milyen gyakran írja jóvá a kamatot mindegyik, mielőtt eldönti, melyik a magasabb.
- Hitelnél a THM közelebb áll a valódi éves költséghez, mert a díjakat is tartalmazza.
A kalkulátor névleges kamattal számol, és a tőkésítés gyakoriságát Ön választhatja ki, így közvetlenül láthatja a hatást. Napi tőkésítésnél a kamatot egyenértékű havi kamatra váltja át, mivel a befizetések havonta történnek.
Az itt szereplő számok rögzített kamatra vonatkozó számítások. A valódi számlák és hitelek kamata változhat, és semmi sem minősül itt pénzügyi tanácsadásnak.