Come cresce un debito con l'interesse composto
Gli interessi su un debito non pagato crescono come i risparmi, ma a suo sfavore. Un esempio con una carta di credito mostra quanto la rata cambi il costo totale.
La palla di neve al contrario
All'interesse composto la direzione non interessa. Sui risparmi, gli interessi si sommano al saldo e quelli del periodo successivo si calcolano sulla cifra più alta. Su un debito accade esattamente lo stesso — il saldo cresce, e con esso l'addebito successivo.
La differenza è il tasso. I risparmi raramente rendono più di qualche punto percentuale all'anno, mentre un finanziamento non garantito come una carta di credito revolving costa spesso il 20 % o più. A quel tasso la palla di neve rotola in fretta.
Un esempio concreto
Prenda un saldo di 2500 € su una carta di credito revolving al 20 % annuo, con interessi aggiunti ogni mese. Sono l'1,67 % al mese, che corrisponde a un tasso effettivo del 21,94 % annuo. Sulla carta non vengono fatte nuove spese.
Nel primo mese gli interessi sono 42 €. Quella cifra è importante: con qualsiasi rata mensile inferiore il saldo cresce, anche se si paga ogni singolo mese.
| Pagato ogni mese | Tempo per estinguere il saldo | Interessi totali pagati |
|---|---|---|
| 50 € | 9 anni e 1 mese | 2920 € |
| 75 € | 4 anni e 2 mesi | 1180 € |
| 100 € | 2 anni e 9 mesi | 761 € |
| 150 € | 1 anno e 8 mesi | 453 € |
Con la rata più bassa, estinguere il debito richiede più di nove anni e gli interessi finiscono per superare il saldo iniziale. Raddoppiare la rata riduce gli interessi di circa tre quarti e il tempo di oltre due terzi. L'importo della rata cambia il costo totale più di qualsiasi altro elemento dell'esempio.
Se non si paga nulla
Lasciato del tutto intatto, lo stesso saldo di 2500 € diventa 3048 € dopo un anno e 6740 € dopo cinque — più di due volte e mezzo l'importo iniziale, senza un solo nuovo acquisto. Nella pratica i pagamenti mancati di solito aggiungono commissioni e un tasso più alto, quindi la cifra reale tende a essere peggiore.
Che cosa cambia il costo
- L'importo della rata. Come mostra la tabella, pagare di più ogni mese accorcia il debito e riduce nettamente gli interessi, perché ogni mese resta meno saldo su cui calcolarli.
- Il tasso. Al 10 % anziché al 20 %, pagando 75 € al mese, lo stesso saldo si estingue in 3 anni e 4 mesi con 441 € di interessi.
- Rate minime che si riducono. Molte carte fissano il minimo come percentuale del saldo, quindi la rata scende insieme al saldo. Così ogni rata resta piccola, ma il debito si allunga molto più di quanto farebbe con una rata fissa.
La stessa aritmetica, nei due sensi
Il calcolatore di interesse composto mostra il lato della crescita: quanto frutta un saldo quando il tasso lavora a suo favore. Un tasso indicato può sottostimare la velocità con cui crescono entrambi i lati, come spiega la guida tasso nominale e tasso effettivo.
Queste cifre presuppongono un tasso fisso e nessuna nuova spesa, commissione o pagamento mancato. Illustrano come si comportano gli interessi su un debito e non costituiscono consulenza finanziaria. Se un debito è diventato difficile da gestire, nella maggior parte dei paesi esistono servizi gratuiti e indipendenti di consulenza sul debito.