Hvordan gjeld vokser med rentes rente
Renter på ubetalt gjeld vokser som sparing, bare mot deg. Et regneeksempel med et kredittkort viser hvor mye den månedlige betalingen endrer totalkostnaden.
Snøballen baklengs
Rentes rente bryr seg ikke om retningen. På sparing legges renten til saldoen, og neste periodes rente regnes av det større beløpet. På en gjeld skjer nøyaktig det samme — saldoen vokser, og det gjør også neste rentekostnad.
Forskjellen er renten. Sparing gir sjelden mer enn noen få prosent i året, mens lån uten sikkerhet, som et kredittkort, ofte koster 20 % eller mer. Ved den renten ruller snøballen fort.
Et regneeksempel
Ta en kredittkortgjeld på 37 500 kr med 20 % i året, der renten legges til månedlig. Det er 1,67 % i måneden, som tilsvarer en effektiv årlig rente på 21,94 %. Ingenting nytt blir kjøpt med kortet.
Den første måneden er renten 625 kr. Det tallet er viktig: Er den månedlige betalingen lavere enn det, vokser gjelden, selv om det betales hver eneste måned.
| Betalt hver måned | Tid til gjelden er nedbetalt | Renter totalt |
|---|---|---|
| 750 kr | 9 år og 1 måned | 43 801 kr |
| 1 125 kr | 4 år og 2 måneder | 17 693 kr |
| 1 500 kr | 2 år og 9 måneder | 11 416 kr |
| 2 250 kr | 1 år og 8 måneder | 6 801 kr |
Med den laveste betalingen tar det mer enn ni år å betale ned gjelden, og rentene ender opp større enn den opprinnelige gjelden. Dobler du betalingen, kuttes rentene med omtrent tre firedeler og tiden med mer enn to tredeler. Betalingens størrelse endrer totalkostnaden mer enn noe annet i eksempelet.
Hvis ingenting betales
Blir den stående helt urørt, vokser de samme 37 500 kr til 45 727 kr etter ett år og 101 099 kr etter fem — mer enn to og en halv gang det opprinnelige beløpet, uten ett eneste nytt kjøp. I praksis fører manglende betalinger som regel til gebyrer og en høyere rente i tillegg, så det reelle tallet blir gjerne verre.
Hva som endrer kostnaden
- Betalingens størrelse. Som tabellen viser, gjør en høyere månedlig betaling gjelden kortere og rentene langt lavere, fordi mindre av saldoen står igjen til å bli belastet renter hver måned.
- Renten. Med 10 % i stedet for 20 % og en betaling på 1 125 kr i måneden er den samme gjelden nedbetalt på 3 år og 4 måneder med 6 616 kr i renter.
- Minstebeløp som krymper. Mange kort setter minstebeløpet som en prosentandel av saldoen, så betalingen synker i takt med gjelden. Det holder hver betaling liten, men trekker gjelden langt mer ut enn en fast betaling ville gjort.
Det samme regnestykket begge veier
Rentes rente-kalkulatoren viser den voksende siden av dette: hva en saldo tjener når renten jobber for deg. En oppgitt rente kan undervurdere hvor fort begge sider vokser, noe nominell og effektiv rente forklarer.
Tallene forutsetter en fast rente og ingen nye kjøp, gebyrer eller manglende betalinger. De viser hvordan renter på gjeld oppfører seg, og er ikke finansiell rådgivning. Har gjeld blitt vanskelig å håndtere, finnes det gratis og uavhengig økonomi- og gjeldsrådgivning, blant annet gjennom NAV.