Hoe schulden groeien door samengestelde rente
Rente op een openstaande schuld groeit net als spaargeld, maar tegen u in. Een creditcardvoorbeeld laat zien hoeveel het maandbedrag de totale kosten verandert.
De sneeuwbal achteruit
Samengestelde rente heeft geen voorkeur voor richting. Bij sparen wordt rente bij het saldo opgeteld en wordt de rente van de volgende periode over het hogere bedrag berekend. Bij een schuld gebeurt precies hetzelfde — het saldo groeit, en de volgende renteboeking ook.
Het verschil is de rente. Spaargeld levert zelden meer op dan een paar procent per jaar, terwijl lenen zonder onderpand, zoals met een creditcard, in veel landen vaak 20% of meer kost. Bij die rente rolt de sneeuwbal snel.
Een rekenvoorbeeld
Neem een creditcardschuld van € 2.500 tegen 20% per jaar, met maandelijkse renteberekening. Dat is 1,67% per maand, wat neerkomt op een effectieve 21,94% per jaar. Er wordt niets nieuws met de kaart betaald.
In de eerste maand is de rente € 42. Dat getal is belangrijk: is de maandelijkse betaling lager, dan groeit het saldo, ook al wordt er elke maand betaald.
| Per maand betaald | Tijd tot de schuld is afgelost | Totaal betaalde rente |
|---|---|---|
| € 50 | 9 jaar en 1 maand | € 2.920 |
| € 75 | 4 jaar en 2 maanden | € 1.180 |
| € 100 | 2 jaar en 9 maanden | € 761 |
| € 150 | 1 jaar en 8 maanden | € 453 |
Bij het laagste bedrag duurt het aflossen meer dan negen jaar en wordt de rente uiteindelijk hoger dan de oorspronkelijke schuld. Een twee keer zo hoog bedrag verlaagt de rente met ongeveer driekwart en de looptijd met meer dan twee derde. De hoogte van de betaling verandert de totale kosten meer dan wat ook in dit voorbeeld.
Als er niets wordt betaald
Helemaal onaangeroerd groeit dezelfde € 2.500 na één jaar tot € 3.048 en na vijf jaar tot € 6.740 — meer dan tweeënhalf keer het oorspronkelijke bedrag, zonder één nieuwe aankoop. In de praktijk leveren gemiste betalingen meestal nog extra kosten en een hogere rente op, dus het werkelijke bedrag valt doorgaans slechter uit.
Wat de kosten verandert
- De hoogte van de betaling. Zoals de tabel laat zien, maakt een hoger maandbedrag de schuld korter en de rente fors lager, omdat er elke maand minder saldo overblijft waarover rente wordt berekend.
- De rente. Bij 10% in plaats van 20% is dezelfde schuld met € 75 per maand afgelost in 3 jaar en 4 maanden, met € 441 aan rente.
- Minimumbetalingen die krimpen. Veel kaarten stellen het minimum vast als percentage van het saldo, zodat de betaling daalt met het saldo. Dat houdt elke betaling klein, maar rekt de schuld veel langer uit dan een vast bedrag zou doen.
Dezelfde rekensom, beide kanten op
De rekenmachine voor samengestelde rente laat de groeiende kant hiervan zien: wat een saldo oplevert als de rente voor u werkt. Een vermelde rente kan onderschatten hoe snel beide kanten groeien, wat nominale en effectieve rente uitlegt.
Deze cijfers gaan uit van een vaste rente en geen nieuwe uitgaven, kosten of gemiste betalingen. Ze laten zien hoe rente op schulden zich gedraagt en zijn geen financieel advies. Zijn schulden moeilijk te beheersen geworden, dan bestaat er in de meeste landen gratis en onafhankelijke schuldhulp.