Cum crește o datorie prin dobânda compusă
Dobânda la o datorie neachitată crește la fel ca economiile, dar împotriva dumneavoastră. Un exemplu cu un card arată cât schimbă plata lunară costul total.
Bulgărele de zăpadă, invers
Dobânda compusă nu are o preferință de direcție. La economii, dobânda se adaugă la sold, iar dobânda perioadei următoare se calculează la suma mai mare. La o datorie se întâmplă exact același lucru — soldul crește, și odată cu el și următoarea dobândă.
Diferența este rata. Economiile aduc rareori mai mult de câteva procente pe an, în timp ce împrumuturile negarantate, cum ar fi un card de credit, costă adesea 20 % sau mai mult. La o asemenea rată, bulgărele se rostogolește repede.
Un exemplu de calcul
Luați un sold de 12.500 RON pe un card de credit, la 20 % pe an, cu dobânda adăugată lunar. Asta înseamnă 1,67 % pe lună, ceea ce echivalează cu o rată efectivă de 21,94 % pe an. Cu cardul nu se mai fac cheltuieli noi.
În prima lună, dobânda este de 208 RON. Această cifră contează: la orice plată lunară mai mică decât ea, soldul crește, chiar dacă se face o plată în fiecare lună.
| Plată lunară | Timp până la achitare | Dobândă totală plătită |
|---|---|---|
| 250 RON | 9 ani și 1 lună | 14.600 RON |
| 375 RON | 4 ani și 2 luni | 5.898 RON |
| 500 RON | 2 ani și 9 luni | 3.805 RON |
| 750 RON | 1 an și 8 luni | 2.267 RON |
La plata cea mai mică, achitarea datoriei durează mai mult de nouă ani, iar dobânda ajunge să depășească soldul inițial. Dublarea plății reduce dobânda cu aproximativ trei sferturi și timpul cu mai mult de două treimi. Mărimea plății schimbă costul total mai mult decât orice altceva din acest exemplu.
Dacă nu se plătește nimic
Lăsat complet neatins, același sold de 12.500 RON ajunge la 15.242 RON după un an și la 33.700 RON după cinci — de peste două ori și jumătate suma inițială, fără nicio cumpărătură nouă. În practică, plățile ratate adaugă de obicei comisioane și o rată mai mare, așa că cifra reală tinde să fie mai rea.
Ce schimbă costul
- Mărimea plății. Așa cum arată tabelul, o plată lunară mai mare scurtează datoria și reduce puternic dobânda, deoarece în fiecare lună rămâne un sold mai mic la care se calculează dobânda.
- Rata. La 10 % în loc de 20 %, o plată lunară de 375 RON achită același sold în 3 ani și 4 luni, cu o dobândă totală de 2.205 RON.
- Plățile minime care scad. Multe carduri stabilesc plata minimă ca procent din sold, astfel încât plata scade odată cu soldul. Asta menține fiecare plată mică, dar prelungește datoria mult mai mult decât ar face-o o plată fixă.
Același calcul, în ambele sensuri
Calculatorul de dobândă compusă arată latura de creștere: cât câștigă un sold atunci când rata lucrează în favoarea dumneavoastră. O rată anunțată poate subestima cât de repede crește oricare dintre cele două laturi, lucru explicat în ghidul Rata nominală și rata efectivă a dobânzii.
Aceste cifre presupun o rată fixă, fără cheltuieli noi, comisioane sau plăți ratate. Ele ilustrează cum se comportă dobânda la o datorie și nu constituie consultanță financiară. Dacă o datorie a devenit greu de gestionat, în majoritatea țărilor există servicii gratuite și independente de consiliere pentru datorii.