Hur skulder växer med ränta på ränta
Ränta på en obetald skuld växer som sparande, fast mot dig. Ett räkneexempel med ett kreditkort visar hur mycket månadsbetalningen ändrar totalkostnaden.
Snöbollen baklänges
Ränta på ränta bryr sig inte om riktningen. På ett sparande läggs räntan till saldot och nästa periods ränta räknas på det större beloppet. På en skuld händer exakt samma sak — saldot växer, och det gör nästa räntekostnad också.
Skillnaden är räntan. Sparande ger sällan mer än några procent om året, medan lån utan säkerhet, som ett kreditkort, ofta kostar 20 % eller mer. Vid den räntan rullar snöbollen snabbt.
Ett räkneexempel
Ta en kreditkortsskuld på 37 500 kr med 20 % om året, där räntan läggs till månadsvis. Det är 1,67 % i månaden, vilket motsvarar en effektiv årsränta på 21,94 %. Inget nytt handlas på kortet.
Den första månaden är räntan 625 kr. Den siffran är viktig: är månadsbetalningen lägre än så växer skulden, trots att en betalning görs varenda månad.
| Betalt varje månad | Tid tills skulden är betald | Total ränta |
|---|---|---|
| 750 kr | 9 år och 1 månad | 43 801 kr |
| 1 125 kr | 4 år och 2 månader | 17 693 kr |
| 1 500 kr | 2 år och 9 månader | 11 416 kr |
| 2 250 kr | 1 år och 8 månader | 6 801 kr |
Med den lägsta betalningen tar det mer än nio år att betala av skulden, och räntan blir till slut större än den ursprungliga skulden. Dubblar man betalningen minskar räntan med ungefär tre fjärdedelar och tiden med mer än två tredjedelar. Betalningens storlek påverkar totalkostnaden mer än något annat i exemplet.
Om ingenting betalas
Om den lämnas helt orörd växer samma 37 500 kr till 45 727 kr efter ett år och 101 099 kr efter fem — mer än två och en halv gånger det ursprungliga beloppet, utan ett enda nytt köp. I praktiken leder uteblivna betalningar oftast till avgifter och en högre ränta ovanpå, så den verkliga siffran brukar bli sämre.
Vad som ändrar kostnaden
- Betalningens storlek. Som tabellen visar gör en större månadsbetalning skulden kortare och räntan betydligt lägre, eftersom mindre av saldot finns kvar att ta ränta på varje månad.
- Räntan. Med 10 % i stället för 20 % och en betalning på 1 125 kr i månaden är samma skuld betald på 3 år och 4 månader med 6 616 kr i ränta.
- Lägsta belopp som krymper. Många kort sätter lägsta betalning som en procentandel av saldot, så betalningen sjunker i takt med skulden. Det håller varje betalning liten men drar ut skulden mycket längre än en fast betalning skulle göra.
Samma räkning åt båda hållen
Ränta-på-ränta-kalkylatorn visar den växande sidan av det här: vad ett saldo tjänar när räntan arbetar för dig. En angiven ränta kan underskatta hur snabbt båda sidorna växer, vilket nominell och effektiv ränta förklarar.
Siffrorna förutsätter en fast ränta och inga nya köp, avgifter eller uteblivna betalningar. De visar hur ränta på skulder beter sig och är inte finansiell rådgivning. Om skulder har blivit svåra att hantera erbjuder kommunerna gratis budget- och skuldrådgivning.