Como as dívidas crescem com os juros compostos
Os juros de uma dívida por pagar crescem como as poupanças, só que contra si. Um exemplo com um cartão de crédito mostra quanto o pagamento mensal muda o custo total.
A bola de neve ao contrário
Os juros compostos não têm preferência por direção. Numa poupança, os juros são somados ao saldo e os juros do período seguinte são calculados sobre o valor maior. Numa dívida acontece exatamente o mesmo — o saldo cresce, e o encargo seguinte também.
A diferença está na taxa. As poupanças raramente rendem mais do que alguns pontos percentuais por ano, enquanto o crédito sem garantia, como um cartão de crédito, custa muitas vezes 20 % ou mais. A essa taxa, a bola de neve rola depressa.
Um exemplo prático
Considere uma dívida de cartão de crédito de 2500 € a 20 % ao ano, com juros acrescentados mensalmente. Isso corresponde a 1,67 % ao mês, o que dá uma taxa efetiva de 21,94 % ao ano. Não é feita nenhuma despesa nova com o cartão.
No primeiro mês, os juros são de 42 €. Esse número é importante: com qualquer pagamento mensal abaixo dele, a dívida cresce, mesmo que se faça um pagamento todos os meses, sem exceção.
| Pagamento mensal | Tempo até liquidar a dívida | Total de juros pagos |
|---|---|---|
| 50 € | 9 anos e 1 mês | 2920 € |
| 75 € | 4 anos e 2 meses | 1180 € |
| 100 € | 2 anos e 9 meses | 761 € |
| 150 € | 1 ano e 8 meses | 453 € |
Com o pagamento mais baixo, liquidar a dívida demora mais de nove anos e os juros acabam por ser superiores à dívida inicial. Duplicar o pagamento reduz os juros em cerca de três quartos e o tempo em mais de dois terços. O valor do pagamento muda o custo total mais do que qualquer outro fator do exemplo.
Se nada for pago
Sem qualquer pagamento, a mesma dívida de 2500 € cresce para 3048 € ao fim de um ano e 6740 € ao fim de cinco — mais de duas vezes e meia o valor inicial, sem uma única compra nova. Na prática, os pagamentos em falta costumam acrescentar comissões e uma taxa mais alta, pelo que o valor real tende a ser pior.
O que muda o custo
- O valor do pagamento. Como a tabela mostra, pagar mais todos os meses encurta a dívida e reduz muito os juros, porque em cada mês fica menos saldo sobre o qual cobrar juros.
- A taxa. A 10 % em vez de 20 %, pagar 75 € por mês liquida a mesma dívida em 3 anos e 4 meses com 441 € de juros.
- Pagamentos mínimos que diminuem. Muitos cartões fixam o pagamento mínimo como uma percentagem do saldo, pelo que o pagamento desce à medida que a dívida desce. Isso mantém cada pagamento pequeno, mas prolonga a dívida muito mais do que um pagamento fixo faria.
A mesma aritmética, nos dois sentidos
A calculadora de juros compostos mostra o lado que cresce: o que um saldo rende quando a taxa trabalha a seu favor. Uma taxa anunciada pode subestimar a rapidez com que qualquer um dos lados cresce, como explica o guia sobre a taxa de juro nominal e efetiva.
Estes valores assumem uma taxa fixa e nenhuma despesa nova, comissão ou pagamento em falta. Ilustram como se comportam os juros de uma dívida e não constituem aconselhamento financeiro. Se uma dívida se tornou difícil de gerir, existem serviços gratuitos e independentes de aconselhamento sobre dívidas na maioria dos países.