Ako rastie dlh pri zloženom úročení
Úrok z nesplateného dlhu rastie rovnako ako úspory, len proti vám. Príklad s kreditnou kartou ukazuje, ako veľmi mesačná splátka mení celkové náklady.
Snehová guľa naopak
Zloženému úročeniu je jedno, ktorým smerom pôsobí. Pri úsporách sa úrok pripočíta k zostatku a úrok za ďalšie obdobie sa počíta z vyššej sumy. Pri dlhu sa deje presne to isté — zostatok rastie a s ním aj ďalší úrok.
Rozdiel je v sadzbe. Úspory zriedka zarobia viac než niekoľko percent ročne, zatiaľ čo nezabezpečené pôžičky, napríklad kreditná karta, často stoja 20 % alebo viac. Pri takej sadzbe sa snehová guľa valí rýchlo.
Počítaný príklad
Vezmite si dlh na kreditnej karte vo výške 2 500 € s úrokom 20 % ročne, ktorý sa pripisuje mesačne. To je 1,67 % mesačne, čo zodpovedá efektívnym 21,94 % ročne. Kartou sa už nič nové neplatí.
V prvom mesiaci je úrok 42 €. Na tomto čísle záleží: pri akejkoľvek mesačnej splátke nižšej než táto suma zostatok rastie, hoci sa splátka platí každý jeden mesiac.
| Mesačná splátka | Čas do splatenia | Zaplatené úroky spolu |
|---|---|---|
| 50 € | 9 rokov a 1 mesiac | 2 920 € |
| 75 € | 4 roky a 2 mesiace | 1 180 € |
| 100 € | 2 roky a 9 mesiacov | 761 € |
| 150 € | 1 rok a 8 mesiacov | 453 € |
Pri najnižšej splátke trvá splatenie dlhu viac než deväť rokov a úroky nakoniec presiahnu pôvodný zostatok. Zdvojnásobenie splátky zníži úroky približne o tri štvrtiny a čas o viac než dve tretiny. Výška splátky mení celkové náklady viac než čokoľvek iné v tomto príklade.
Ak sa nesplatí nič
Ak zostane úplne nedotknutý, ten istý zostatok 2 500 € narastie na 3 048 € po jednom roku a na 6 740 € po piatich — na viac než dvaapolnásobok pôvodnej sumy, bez jediného nového nákupu. V praxi zmeškané splátky zvyčajne pridajú navyše poplatky a vyššiu sadzbu, takže skutočné číslo býva horšie.
Čo mení náklady
- Výška splátky. Ako ukazuje tabuľka, vyššia mesačná splátka skracuje dlh a výrazne znižuje úroky, pretože každý mesiac zostáva menej zostatku, z ktorého sa úrok počíta.
- Sadzba. Pri 10 % namiesto 20 % splatí mesačná splátka vo výške 75 € ten istý zostatok za 3 roky a 4 mesiace a úroky dosiahnu 441 €.
- Minimálne splátky, ktoré sa zmenšujú. Mnohé karty určujú minimálnu splátku ako percento zo zostatku, takže splátka klesá spolu so zostatkom. Každá splátka tak zostáva malá, ale dlh sa natiahne na oveľa dlhšie, než by to bolo pri pevnej splátke.
Rovnaký výpočet oboma smermi
Kalkulačka zloženého úroku ukazuje tú rastúcu stranu: čo zostatok zarobí, keď sadzba pracuje vo váš prospech. Uvedená sadzba môže podhodnocovať, ako rýchlo rastie ktorákoľvek z oboch strán, čo vysvetľuje sprievodca Nominálna a efektívna úroková sadzba.
Tieto čísla predpokladajú pevnú sadzbu a žiadne nové výdavky, poplatky ani zmeškané splátky. Ilustrujú, ako sa správa úrok z dlhu, a nie sú finančným poradenstvom. Ak sa dlh stal ťažko zvládnuteľným, vo väčšine krajín existujú bezplatné a nezávislé služby dlhového poradenstva.